Jak skutecznie oszczędzać ?

Myślisz o oszczędzaniu ? Nie wychodzi Ci ? Nie martw się mi również to średnio wychodzi.
Poniżej przeanalizuję swój budżet a potem napiszę jak radzą eksperci, mniej więcej zawsze radzą to samo.

Analiza procentowa mojego domowego budżetu, jest to średnia przeciętna bo ostatnio na przykład postanowiłem dokupić części do wnętrza samochodu tak aby funkcje które samochód posiada działały.

Rata kredytu 23%
Rachunki 13 %
Paliwo 8%
Jedzenie 25 %
Inne zakupy 8%
Przyjemności 8%
Oszczędności 15%

Ale jak wszyscy jeszcze dobrze pamiętają były wakacje ( tak wiem dla niektórych nadal są ), więc oszczędności były na minusie. W tym miesiącu zainwestowałem w swoje i żony zdrowie wiec również nasze oszczędności się uszczupliły, do tego wszystkiego dostałem roczne rozliczenie za gaz gdzie mam dopłatę na poziomie 4% domowego budżetu.
Oczywiście wszystko jest mniej więcej i nie wiem dokładnie ile na co wydałem dlatego że nie prowadzę dokładnych rozrachunków.

Co radzą eksperci w kwestii jak dobrze kontrolować swoje rachunki ?

Kiedyś oglądałem odcinek jakiegoś programu w którym eksperci pomagali rodzinie w ogarnięciu budżetu. Jakież było moje zdziwienie "Jak to kasę trzymać w słoiku ?, przecież ja dam rade ogarnąć to wszystko". Pewnie też tak myślisz drogi czytelniku, ja od roku próbuje ogarnąć i mi nie wychodzi.
Wydaje za dużo na nie potrzebne rzeczy i co miesięczne przyglądanie się wydatkom mnie zadziwia.
Ale wracając do słoików.
Należy mieć 5-7 słoików rozdzielić swój budżet procentowo na dany cel i tego się trzymać.
Słoikiem może być subkonto w banku ale na każdy cel osobne.

Pierwszy Słoik 
W pierwszym słoiku znajdują się te wydatki których nie możemy uniknąć, czyli wszystkie rachunki i opłaty jakie musimy zrobić, zakupy takie jak żywność, środki czystości, paliwo, rata kredytu
Ja tutaj proponuję określić ile planujemy wydać tygodniowo na żywność i tego się trzymać, naprawę Na żywność można wydać 200 zł jak i 2000 zł miesięcznie na osobę, dlatego też proponuję mięć dodatkowy słoik do którego będziemy wkładać np 100 zł tygodniowo na osobę i to jest tylko na jedzenie.
Dzięki takiemu podejściu zaczniesz planować co i kiedy jeść, co i kiedy kupić tak żeby jeść to na co masz ochotę a jednocześnie nie wyrzucać żywności do kosza. Z własnego doświadczenia wiem ze lepiej w pobliskim sklepiku kupić co dziennie jakieś pojedyncze owoce niż w markecie kupić dużo taniej cała paczkę z której i tak większość się zepsuje.

Drugi Słoik -  Przyjemności
W drugim słoiku umieszczam przyjemności, czyli wyjście do kina, na piwo czy pizze. Ale tutaj trzeba myśleć długo terminowo, bo ten słoik zawiera również nasze wyjazdy urlopowe czy to w zimie czy w lecie.

Trzeci Słoik - Edukacja
Edukacja, tak w tym słoiku znajdują się pieniądze na edukacje nie ważne czy masz 30 lat czy 50 lat, edukacja jest zawsze ważna. To są książki czy inne materiały edukacyjne, wszelkiego rodzaju szkolenia. Pamiętaj jeśli nie idziesz na przód to znaczy że cofasz się względem wszystkich pozostałych.

Czwarty Słoik - Wolność Finansowa
W tym słoiku umieszczam oszczędzanie długo terminowe, czyli zbieranie kapitału na emeryturę, to może być długo terminowa lokata, to może być trzeci filar, czy tez inwestycja w nieruchomość.
Wielu ekspertów powie że lokata jest lepsza, niż nieruchomość, wielu powie że odkładanie pieniądza do banku to najlepsze wyjście. Niestety nie ma najlepszego wyjścia, a co jeśli spotka nas taka sytuacja jak na Cyprze ? A co jeśli nagle inflacja zacznie rosnąć w tempie dwu cyfrowym miesięcznie ? Te oszczędności muszą być zdywersyfikowane, nie można zainwestować w jeden instrument. Jeśli ktoś doradza tylko jeden instrument to ma w tym interes.

Piąty Słoik - Czarna Godzina
Ten słoik jest bardzo ważny, to również oszczędzanie długoterminowe ale na nieprzewidziane wypadki. np zepsuje Ci się pralka i musisz kupić nową, i co znowu na kredyt ??. Jeśli odpowiednio zaplanujesz ten słoik to naprawa samochodu czy kupno nowej pralki nie będą zaskoczeniem. Ten słoik powinien zawierać Żelazne minimum, bo nawet w razie utraty pracy korzystamy z tego słoika w pierwszej kolejności.

Szósty Słoik - Oszczędności celowe
Do tego słoika odkładasz na konkretny cel, wiesz że masz starą lodówkę która notabene jest za mała dla Twojej rodziny i musisz kupić nową, to należy na ta lodówkę zaoszczędzić. Tak samo możemy zbierać na samochód czy telewizor lub inne dobro którego nie możemy kupić od razu za gotówkę.
Zakładam że zbieram na samochód, mam teraz 14 letniego golfa IV wartego 11 tyś i będę nim jeździł do końca czyli powiedzmy że wytrzyma jeszcze 4 lata. Odkładając 500 zł miesięcznie przez 4 lata na 3 % odłożę 25,5 tyś zł na samochód, jeśli wezmę 25 tys zł kredytu na 4 lata to przy oprocentowaniu 12 % moja rata będzie wynosić 658 zł. Dlatego taki ważny jest ten słoik.

Ja póki co cztery ostatnie słoiki mam puste :D
A jak wyglądają wasze budżety domowe, jesteście wstanie to policzyć ?

Emocje w inwestowaniu - lekcja 3

Tematem dzisiejszej lekcji są emocje w inwestowaniu w instrumenty agresywne o wysokim ryzyku.
W wyniku konfliktu między Ukrainą na Rosją w poniedziałek rano 3 marca główne indeksy Warszawskiej giełdy straciły ponad 5%.
WIG20 -5,11%
sWIG80 -6,03%
Moje dwa fundusze inwestycyjne opierają się na tych 2 indeksach, do tego w ramach lekcji zainwestowałem nie czekając na dobry moment, praktycznie każdy moment wcześniej i prawie każdy później był dobry na inwestycję.

Co Ja inwestor bez żadnego doświadczenia sobie myślałem ?
No to teraz giełda poleci na łeb na szyje.
Trzeba szybko wycofać środki.

Z TFI nie ma tak że jak na giełdzie są spadki to można w połowie dnia wycofać środki. mBank daje zlecenie o godzinie 6 rano i wszystkie zlecenia przed tą godziną są realizowane po cenie ustalonej dzień wcześniej na podstawie kursu zamknięcia, ale to też może nie być prawdą bo żeby coś sprzedać ktoś musi to kupić, więc jeśli fundusz nie będzie miał możliwości zrealizowania zlecenia od razu to zlecenie będzie zrealizowanie po cenie z kolejnego dnia ( jeden dzień więcej i - 5% ).
W poniedziałek wieczorem czytałem zniecierpliwiony wszystkie informacje z Ukrainy, kilka razy wycofywałem się do funduszu UniKorona Pieniężny bez potwierdzenia hasłem, potem anulowałem wycofanie. Rozmawiałem również z kolegą który znacznie dłużej inwestuje. Doradził żeby nie robić gwałtownych ruchów "stadnych", gdyż w takich momentach się traci najwięcej.
Ostatecznie wstałem o godzinie 5 rano żeby sprawdzić informacje z Ukrainy, nie było tragedii więc anulowałem wszelkie zmiany.

Poniżej prezentuję wykres zmian wartości portfela od początku inwestycji

Niebieski wykres prezentuje połowę zawartości mojego portfela a czerwony wykres prezentuje to co bym miał gdybym na początku zainwestował w subFundusz UniKorona Pieniężny.
Poniżej prezentuję wykres jak wyglądał by mój portfel gdybym ta samą inwestycję zrobił dokładnie rok wcześniej.

Jak widać inwestując w fundusze inwestycyjne czy giełdę można dużo zarobić, ale można również dużo stracić.  Na podstawie analizy wykresu dla subFunduszu opartym na spółkach z indeksu sWIG80 wnioskuję że zainwestowałem w najgorszym możliwym momencie. Notowania tego funduszu własnie przekroczyły szczyty z 2011 roku po których był spadek.


Czego się nauczyłem ?
1. Emocje to najgorszy doradca.
2. Giełda nie tylko rośnie ale i spada.
3. Wiem gdzie i jak można zainwestować nadwyżkę swoich funduszy.

Inwestycje - lekcja 2

Dla tych co nie czytali wcześniejszych postów krótkie podsumowanie.

Lekcje odpowiadają na pytanie:
"Jak zacząć inwestowanie w fundusze inwestycyjne?"

Aby poznać możliwości inwestowania za pomocą mBanku, odświeżyłem konto, przelałem na konto w mBanku tysiąc złotych i zainwestowałem po 500 zł w dwa fundusze inwestycyjne z parasola Union Investment. Bezpieczny fundusz pieniężny który niemal cały czas rośnie, oraz agresywny fundusz akcji małych i średnich przedsiębiorstw.
Celem lekcji było sprawdzenie jak to działa, jakie koszty, jaki czas itd.

Celem lekcji 2 jest odpowiedź na następujące pytania
czy faktycznie można sobie przerzucać pieniądze dowolnie w ramach parasola ?
czy faktycznie nic to nie kosztuje ?
czy faktycznie nie płaci się w tym momencie podatku Belki jeśli będzie jakiś zysk ?

Odpowiedzi na pierwsze dwa pytania spodziewam się niebawem.

W dniu dzisiejszym złożyłem zlecenie przeniesienia kapitału z funduszu pieniężnego na fundusz akcji.

W mBanku robi się to w bardzo porosty sposób.
Jeśli nie masz żadnych jednostek funduszu inwestycyjnego to po najechaniu pojawiają ci się dwa przyciski kup i szczegóły, jeśli już posiadasz jednostki danego funduszu to pojawiają Ci sie opcje Dokup, Szczegóły oraz Zamień. Ja wybrałem zamień i pojawiło mi się to co na poniższym okienku.

Zaznaczenie check'a "Pełna wartość rejestru na dzień realizacji zlecenia" oznacza że w dniu realizacji wszystkie pieniądze zostaną przeniesione do drugiego funduszu.

Na dzień dzisiejszy straciłem 8 groszy w funduszu pieniężnym, akceptuję tą stratę nie czekam aż się odkuje, tylko przerzucam środki do funduszu akcji. Jak w poprzedniej lekcji celem nie jest zarobek tylko poznanie mechanizmów.  Cały czas obserwuję giełdę i bawię się analizą techniczną danych z indeksów giełdowych.

Zakup Funduszu UniKorona Akcje został zrealizowany dopiero 20 lutego, a przynajmniej Ja to zobaczyłem z poziomu mBanku. Fundusz Pieniężny wtedy zyskał i zakup został dokonany za 500,44 zł. Nie została naliczona żadna prowizja, żaden podatek.
Ciekawostką jest to że dostałem z Union Investment dwa listy jeden potwierdzający zakup jednostek w funduszu pieniężnym a drugi w funduszu akcji małych i średnich przedsiębiorstw.

Inwestycje - lekcja 1

Cel lekcji
1. Poznać narzędzia do inwestowania w TFI
2. Zobaczyć w praktyce jak wygląda inwestowanie w TFI
3. Jakie są subfundusze,
4. Jakie oferują zyski i jakie ryzyko
5. Jakie są koszty inwestowania - prowizje

Lekcje odpowiadają na pytanie:
"Jak zacząć inwestowanie w fundusze inwestycyjne?"

Założyłem że do inwestycji będę używał platformy jaką oferuje mBank. mBank posiada spora ofertę produktów służących do inwestycji na znacznie większy procent niż lokata. Oczywiście wiąże się to z ryzykiem. Ale kto nie ryzykuje ten nie zyskuje.

Otwarłem Supermarket Funduszy Inwestycyjnych. Jest to platforma z inteligentną wyszukiwarką, wykresami oraz stopą zwrotu. Otwarcie rachunku funduszy jest darmowe i bardzo proste.
Jeżeli nie masz Supermarketu Funduszy Inwestycyjnych a jesteś Klientem mBanku to musisz wypełnić prosty wniosek internetowy, wniosek można złożyć także dzwoniąc na mLinię (801 300 800). 
Ja w trakcie odświeżania konta skorzystałem z opcji kontaktu z mLinią, od razu dostałem dokumenty na maila, a oprócz tego na adres korespondencyjny przysłano mi Potwierdzenie Zawarcia Umowy.
Zrealizowałem poniższe punkty 

1. Mam już odświeżone konto w mBanku. 
2. Mam otwarty Supermarket Funduszy Inwestycyjnych.
3. Zapoznałem się z podstawowymi pojęciami.
4. Zorganizowałem odpowiednią kwotę na koncie w mBanku. 

wiec mogę brać się za inwestowanie. 

Po zalogowaniu się do mBanku przejściu do zakładki Inwestycje w menu Moje Finanse widzimy wszystkie możliwe do nabycia fundusze. Po najechaniu myszką na wybrany fundusz pojawia sie nam menu Kup oraz Szczegóły. W szczegółach mamy krótki opis subfunduszu inwestycyjnego, wykres z notowaniami oraz dokumenty do pobrania "Prospekt funduszu" i "Kluczowe informacje dla inwestorów".

Ja na początek zainwestowałem w udziały w 2 subfunduszach, bezpiecznym UniKorona Pieniężny oraz agresywnym UniAkcje MiŚS.
Oba zlecenie złożyłem 11 lutego 2014 roku, udziały w UniKorona Pieniężnym pojawiły się odrazu następnego dnia, natomiast udziały w UniAkcje MiŚS pojawiły się dopiero dwa dni po złożeniu zlecenia.

Dlaczego wybrałem te subFundusze inwestycyjne a nie inne ? 
Celem lekcji jest poznanie narzędzi jakie oferuje mBank, a nie zysk z inwestycji. Stać mnie na zaryzykowanie takiej kwoty, bez żadnych emocji. Faktem jest że zainteresowałem się analizą techniczną giełdy i zauważyłem że główne indeksy giełdowe zaczynają iść w gorę po grudniowych i styczniowych spadkach. Ale nie jestem ekspertem, nie mam żadnego doświadczenia w inwestowaniu oraz podejmowaniu decyzji. Nie wiem czy to już jest moment na kupno czy jeszcze nie. Wiedzą na temat analizy technicznej wykresów podzielę się w kolejnej lekcji.